Какой день лучше провести платеж по досрочному погашению ипотечного кредита

Заплатив 500 000 руб., мы сэкономили на переплате по процентам 21 939,29 руб. Если эти же 500 000 руб. получится инвестировать, к примеру, на фондовой бирже под 8% годовых, то прибыль составит уже 40 000 руб. Вложившись в ипотеку, мы потеряли разницу в 18 060,71 руб. — это и есть наша упущенная прибыль.

С финансовой точки зрения сокращение срока кредита намного выгоднее. Однако от снижения ежемесячного платежа тоже есть польза — это своеобразная подстраховка для заемщика на случай потери работы и других непредвиденных обстоятельств. При этом вам ничто не мешает досрочно вносить сэкономленную разницу с сокращением срока.

Какие есть способы досрочного погашения ипотеки

При таком досрочном погашении срок ипотеки остается неизменным, а дополнительно внесенная сумма идет только на снижение будущих платежей. Так можно продолжать выплачивать кредит на более мягких условиях.

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Как часто у Вас есть необходимость обращаться к юристам/нотариусам?
По мере необходимости.
41.86%
Постоянно, в том числе и по работе.
26.74%
Консультируюсь онлайн через интернет, так проще и удобней.
31.4%
Проголосовало: 86

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Вариант с сокращением размера выплаты подходит для всех желающих снизить кредитную нагрузку в будущем, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Во всех остальных случаях, досрочно погасить ссуду подобным способом невыгодно, поскольку он не снижает объем переплаты по займу.

В каких ситуациях целесообразно выбрать уменьшение ежемесячного платежа

Заемщику необходимо написать соответствующее заявление о досрочном погашении, как минимум, за день, иначе внесенные средства будут зачислены в следующем месяце. Оформить его можно в личном кабинете или в офисе банка.

Расчет выгоды досрочного погашения

  1. Важно изучить кредитный договор. Уделить особое внимание пункту с штрафами за просрочку и досрочным погашением. Подписывать контракт нужно только при полном согласии со всеми условиями.
  2. При наличии финансовой возможности следует оформить частично-досрочное погашение с сокращением срока выплаты. Это поможет быстро погасить ипотеку в Сбербанке с наименьшей переплатой.
  3. Бывают ситуации, когда заемщик полагает, что вскоре его доход может уменьшиться, но в настоящее время у него есть возможность вносить большие суммы. В таком случае банк советует оформить частично-досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, снижая кредитную нагрузку в будущем.
  4. При наличии дополнительного финансового резерва в виде вклада или инвестиций, банк советует использовать их в качестве дополнительного источника дохода, а не на ЧДП. Таким образом, он оберегает своих заемщиков от сложных финансовых ситуаций.
Читайте также:  Отпуск по беременности и родам для работника вредных условий труда

Ипотека имеет репутацию бремени длиною в жизнь, и это не преувеличение: выплаты именно по этому типу кредитов растягиваются на годы и десятилетия. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, люди пробуют различные схемы выплат, ищут варианты перекредитования или просто копят. В статье ниже — рекомендации о том, как досрочно погасить ипотеку с наименьшими потерями.

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Прибегнуть ко второму способу — пересчету платежа — выгодно прежде всего тем заемщикам, которые хотят уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет. В ту же дату 01.08.2020 молодая семья вносит 500 000 рублей, чтобы минимизировать транши банку. Расчет:

Уменьшение платежа

  • Освобоить весомую часть бюджета, которая уходит на выплаты банку;
  • Начать полноценно распоряжаться жильем, которое находится в залоге;
  • Сэкономить на процентах, начисление которых зависит от остатка долга и срока кредитования. Соответственно, чем меньше каждый из параметров, тем меньше и переплата.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

Что вы узнаете

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Проценты подлежат выплате только за период пользования займом. Если кредитор пытается взыскать проценты сверх срока пользования, заемщик имеет полное право подать исковое заявление в суд. В таком случае клиент может запросить не только возврат основной суммы процентов, но и возмещение ущерба вследствие незаконного использования своих денежных средств.

Нередко банки делают процедуру досрочной выплаты ипотеки довольно затруднительной, чтобы отбить у заемщика желание что-либо менять. Так, чтобы осуществить погашение долга ранее намеченного срока, клиент обязан будет предоставить заранее составленное заявление либо уплатить комиссию, рассчитываемую согласно сумме досрочного платежа.

Можно ли досрочно выплатить ипотеку

Добавляя каждый месяц к сумме, которую вы выделили на досрочную выплату ипотеки, ту самую разницу между первоначальным и текущим платежом, вы сможете погасить кредит в те же сроки и с той же переплатой, как и в варианте с уменьшением срока.

Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

Просто надо иметь в виду, что погашение бывает полным, когда вносится весь остаток по кредиту, плюс проценты на текущий день, а бывает частичным, когда заемщик вносит сумму больше ежемесячного платеж а по графику, но меньше всей оставшейся задолженности. В последнем случае банк должен пересчитать график платеж ей и общую сумму процентов по долгу – они уменьшатся. Как досрочно погасить ипотеку , полностью или частично, зависит от ваших возможностей и намерений.

Читайте также:  Норма потребления воды без водозетчика в квартире

Что такое досрочное погашение ипотеки

Так что любой человек, получивший ипотечный кредит, может погасить его досрочно – полностью или частично. Разумеется, если у него будет возможность и желание. Ведь случаются разные жизненные ситуации, при некоторых досрочное погашение будет не слишком выгодным.

Как оформить досрочное погашение ипотеки

При первом способе оплаты в первые годы ипотеки большая часть ежемесячного платеж а приходится на погашение процентов, меньшая остается на само тело кредита (ту сумму, что вы взяли в кредит). В дальнейшем структура ежемесячного платеж а поменяется: доля, приходящаяся на тело кредита, увеличится, а доля процентной ставки уменьшится.

В отношении того, при какой схеме выгоднее досрочное погашение ипотеки, дифференцированная схема выглядит привлекательнее. Ваше платёжное поведение является логичным и последовательным: Вы стремитесь поскорее рассчитаться по кредиту, идёте на опережение графика, начинаете погашать ипотеку досрочно, чтобы минимизировать стоимость обслуживания кредита. При любой схеме погашать лучше рано, чем поздно, ведь уже выплаченных за обслуживание сумм никто не станет пересчитывать.

Речь идёт об аннуитетной схеме расчёта. Само слово происходит от латинского annuus, что означает «ежегодный». В настоящее время речь почти всегда идёт о ежемесячных платежах и, стало быть, логичнее было бы говорить о «месяцеитете», но не будем отступать от принятой терминологии.

Возможность погашения кредита до срока

Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

И в том, и в другом случаях кредитору надо представить убедительные доказательства изменения своего финансового положения, так как в реструктуризации заёмщик заинтересован в большей степени. Да и банку не хотелось бы получить еще один проблемный ипотечный кредит, поэтому иногда он предлагает кредитные каникулы или просто отсрочку платежа.

С помощью материнского капитала

Кредитор может потребовать от клиента предупреждения о намерении гасить ипотеку вне графика. По закону этот срок не должен превышать 30 дней, но часто банки ограничиваются 1-15 днями, а в условиях конкуренции крупные банки сокращают этот срок до суток. Так в Сбербанке Онлайн или в ВТБ 24 такое предупреждение примут и за 1 день, а в банковском филиале даже непосредственно в день расчёта.

Дата зачисления перевода

Досрочное погашение планируют с целью уменьшить размер регулярного взноса или период выплат. Варианты размещения средств регламентирует ипотечный договор. В Сбербанке любой дополнительный платёж автоматически снижает размер обязательных платежей.

  • комиссий за досрочное погашение долга;
  • возможной даты досрочного погашения (в некоторых банках допускается частичная досрочка только в дату платежа);
  • необходимости уведомления банка о намерении (как правило, существует требование о формировании заявления);
  • наличия моратория или минимальной суммы платежа для досрочного погашения долга.
Читайте также:  Отпуск и дисциплинарная ответственность

Использование средств материнского капитала – одна из возможностей для семей, воспитывающих двух и более детей. Средства материнского капитала направляются Пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщиков, при этом есть несколько особенностей погашения материнским капиталом. Как делают перерасчет ипотеки с материнским капиталом:

Пересчет срока или платежа

Почему так происходит? Дело в том, что проценты по кредиту в обоих случаях начисляются на остаток долга. Благодаря досрочному погашению основной задолженности проценты пересчитываются, исходя из новой суммы долга, и уменьшаются в своем размере. В связи с тем, что первые платежи по аннуитету содержат в своей структуре практически одни проценты, то и эффект от досрочного погашения будет больше. Чтобы на практике рассчитать пример досрочного погашения и наглядно выяснить, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки, можно воспользоваться любым онлайн калькулятором.

После рассмотрения заявления (от нескольких часов до 30 дней) банк в день Икс обязан перечислить со счета кредитора на свой счет указанную в заявлении сумму. Вся соль в том, что заявлением вы не спрашиваете у банка разрешения на досрочное погашение, нет. Заявление носит уведомительный характер, поэтому списание произойдет в любом случае. Чтобы заявление не терялось в коридорах банка, составляйте его в двух экземплярах. Один экземпляр оставляйте в канцелярии банка, а на втором уполномоченный специалист поставит вам отметку о получении с регистрационным номером и датой принятия заявления.

Мы не будем утомлять вас долгими расчетами гипотетических сумм с придуманными процентами и нафантазированными объемами досрочного погашения – этого добра в сети валом. Мы сразу резюмируем то, к чему наши коллеги шли сквозь страницы с подсчетами: аннуитетный платеж погашать досрочно выгоднее, чем дифференцированный.

Дифференцированные или аннуитетные платежи?

Некоторые банки, заинтересованные в своих клиентах, имеют право (и этим правом пользуются) разрабатывать свои собственные правила досрочного погашения, но в сторону соблюдения интересов заемщика. Например, у Сбербанка существуют дополнительные нормативы, в соответствии с которыми клиенту нет надобности ждать 30 дней для списания суммы. Погашение происходит в сжатые сроки по соглашению сторон.

При этом нужно разграничивать понятия частично досрочного и полного гашения. Во втором случае средства спишутся в момент внесения денег на счет. При частично досрочном гашении средства поступят на счет в момент ежемесячного платежа по ипотеке.

  1. Потеря работы или болезнь. Если человек внезапно теряет работу или тяжело заболевает, его личный заработок значительно падает. В семье данную ситуацию сглаживает супруг или супруга. Однако найти новое рабочее место получается не сразу. В этот момент уместно сделать частично досрочное гашение по программе снижения платежа. Для этих целей можно продать недвижимость, либо занять денег в долг у родственников, до восстановления нормального финансового положения.
  2. Государственная служба. Данный вид деятельности предполагает, что человек будет постоянно занят на одном рабочем месте продолжительное время. Его оклад также значительно не изменится. В этом случае можно откладывать незначительную сумму средств на сторонний счет. После чего осуществлять частично досрочное погашение с уменьшением сроков кредитования.
  3. Премия на работе либо другое незапланированное денежное вознаграждение. Финансы, появившиеся внезапно, вкладывают исходя из заработной платы. Если ее выдают регулярно и без задержек, можно направить деньги на уменьшение сроков кредитования. Совсем другая ситуация для рабочих на сделке. Для них предпочтительней программа по снижению ежемесячного платежа.

Что это такое?

При любых условиях необходимо учитывать одно правило – платеж должен перекрываться заработками хотя бы одного члена семьи. Если человек один, стоит найти подработку, либо держать постоянную сумму на несколько платежей. Она понадобиться в том случае, если он станет временно нетрудоспособным.

Оцените статью
Поможем защитить Ваши интересы
Добавить комментарий