Можно ли пересчитать страхлвку при досрочном погашении

«Ренессанс» позволяет сэкономить на страховке при частичном погашении долга. Страхователь вправе обратиться с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы с соответствующим изменением величины очередных страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) в случае:

Расчёт

Приведённый расчёт примерный и условный. В действительности могут быть применены коэффициенты в зависимости от возраста заёмщика, типа недвижимости, истории сделок с объектом и т.д. Также нужно учитывать, что страховая сумма не всегда равна сумме задолженности перед банком.

Как вернуть часть премии?

Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.

Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.

Как досрочно погашать кредит

Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:

Как часто у Вас есть необходимость обращаться к юристам/нотариусам?
По мере необходимости.
42.27%
Постоянно, в том числе и по работе.
26.8%
Консультируюсь онлайн через интернет, так проще и удобней.
30.93%
Проголосовало: 97

Как вернуть страховку при досрочном погашении

  1. Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
  2. Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
  3. В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
  4. При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
  5. При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Что говорится в новой редакции закона

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Читайте также:  Кому выдается детская карта в москве

Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.

Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Досрочная выплата и страховка

Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.

Будет ли страховой случай?

Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.

Если досрочно погасить кредит, можно ли вернуть страховку? Как осуществить возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита, какие есть подводные камни в этой процедуре? Куда подавать заявление на возврат страховки по кредиту, как его правильно составить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.

История вопроса

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Какую страховку можно вернуть?

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить. Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Читайте также:  Образец доверенности от одного участника ооо другому с правом распоряжения

Кого это касается

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Порядок действий страхователя

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Этот вариант предполагает внесение небольшой суммы средств, которой не хватает для полного погашения займа. После этого люди продолжают перечислять банку денежные средства в виде ежемесячных платежей. Но за счет внесения дополнительной суммы снижается платеж в месяц или уменьшается срок кредитования.

Законодательное регулирование

  • частичное погашение, при котором вносится только небольшая сумма средств, поэтому уменьшается основной долг, но гражданин все равно остается заемщиком банковского учреждения;
  • полное погашение заключается во внесении полной суммы основного долга, поэтому досрочно прекращается действие кредитного договора.

Виды досрочного погашения

Условия досрочного погашения кредита могут немного отличаться в разных банковских учреждениях, поэтому предварительно следует изучить положения кредитного договора. Некоторые банки изменяют срок кредитования, а другие предпочитают снижать ежемесячные платежи. Средства могут вноситься в любой момент времени или только в дату внесения платежа.

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.

Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?

Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.

Читайте также:  Когда стипендия рудн

Если же жалоба заемщика не имеет под собой законных оснований, то заемщик получает официальный ответ от Роспотребнадзора с мотивированным отказом. Обжаловать ответ Роспотребнадзора можно только в суде.

До обращения в банк заемщику необходимо определить, как связаны между собой страховка и кредитный договор. Вернуть деньги по кредитной страховке можно и через банк. Однако, такое возможно только в том случае, если страховка была первоначально включена в базовый пакет услуг при оформлении кредита.

Обращение в страховую компанию

В случае отказа страховой компании или банка в выплате страховой премии заемщику необходимо подать официальную жалобу в департамент страхового рынка ЦБ РФ и в Роспотребнадзор. Направить жалобу в ЦБ РФ можно таким образом:

В этом же законе установлены и новые правила при организации страхового дела: если человек, заключивший контракт на предоставление потребительского кредита, не проинформирует банк об исполнении своих обязанностей перед страховой организацией, то процент по кредиту может быть увеличен.

«Известия», ссылаясь на данные, предоставленные Международной конфедерацией обществ потребителей, указывают, что банки наработали хорошую практику по делам, когда заемщик получает страховку жизни, а банк является выгодоприобретателем по остатку кредита (на всю остальную сумму бенефициаром будет считаться страхователь). Это позволяет «оторвать» кредит от договора страхования: даже досрочное погашение не будет считаться основанием для окончательного расчета со страховой. Обезопасить себя от таких «умышленных казусов» возможно только путем жесткой вычитки текста заключаемого договора.

Что изменилось после 1 сентября 2020 года

Банкам страхование предоставленного кредита нужно для минимизации возможных рисков, связанных с потенциальным невозвратом средств. Боязнь не вернуть вложенные деньги приводит к тому, что бизнес навязывает страховку всем. Что делать, если банк навязывает это дополнительное условие, мы разбирали в отдельной статье.

В случае отказа заемщики обращаются к опытным юристам, которые предлагают использовать две возможности: для банка и страховой организации. В кредитном соглашении есть пункт, предопределяющий страхование на весь срок сделки, но в случае расторжения договорных отношений все аннулируется.

Заполняются основные пункты на имя руководителя (личные данные, название компании, реквизиты счета для перечисления средств, номер телефона, дата и подпись). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия включена в предложение по финансовым услугам или страховой фирме.

Законодательные нормы и характеристика

Банк Ренессанс Кредит работает со страховыми компаниями Благосостояние и Метлайф. Особенностью этого страхования является включение суммы в стоимость займа. В случае досрочной оплаты Почта банк возвращает средства согласно договору. Учитывается, что сумма страхования входит в кредитную часть и начисляться не полностью. Положительный исход зависит от способа уплаты. Если размер страховки входит в стоимость кредита и уплачивается частично, то заявление о возврате подается вместе с требованием о досрочной оплате.

В сфере кредитования присутствуют как добровольные, так и обязательные виды страховых услуг. Последние обычно сопровождают залоговые сделки. Если заемщик получил беззалоговый потребительский кредит, он вправе претендовать на возврат части страховки.

Возвращают ли банковскую страховку после досрочного погашения кредита?

«Принятие и реализация законопроектов будут способствовать достижению справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях, нуждающейся в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя»,- отмечается в сообщении.

Возврат по полису после досрочного погашения

  • наименование и адрес страховщика;
  • паспортные данные и контакты заявителя;
  • информация о страховке: ее номер, место и дата приобретения;
  • данные о внесенных суммах и способе, которым они были переведены;
  • просьба о расторжении договора и возврате средств;
  • основания, на которые ссылается заявитель;
  • дата составления обращения и подпись клиента.
Оцените статью
Поможем защитить Ваши интересы
Добавить комментарий