Можно ли сделать перерасчет страховки по ипотеке если после ее оплаты внесли досрочный платеж

  • уведомите банк и частично погасите ипотеку;
  • возьмите в банке новый график платежей с рассчитанными процентами и новой суммой долга (он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором);
  • попросите справку о частичном погашении долга;
  • направьте заявление в страховую компанию, приложив новый график платежей и справку о сумме задолженности;
  • дождитесь ответа СК и перечисления средств на ваш счёт.

Частичное погашение ипотеки – это внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Дополнительные деньги идут на погашение основного долга, после чего происходит перерасчёт процентов. Поскольку сумма задолженности меняется, уменьшается и страховой взнос. А от него напрямую зависит стоимость полиса. Банк выдаёт новый график платежей, с которым можно обратиться в СК и пересчитать цену страховки.

Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?

Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.

Имея исходные данные посчитаем, как это сократит сумму переплаты. Предположим, что заемщик решит оставить аннуитетный платеж неизменным, но пожелает сократить общий срок погашения (вариант с уменьшением ежемесячных выплат менее выгоден по экономии).

Перерасчет производится сотрудниками банка при условии, что плательщик подал заявление о досрочной оплате ипотеки. Такое заявление подается заранее, как правило, за 30 дней или меньше, если таковы условия финансовой организации. Документ подается лично заемщиком в ближайшем отделении банка или через онлайн-форму. В заявке указывается вносимая сумма и срок ее зачисления на счет.

Как происходит пересчет ипотечных платежей?

При оформлении ипотеки заемщику выдается график платежей, в котором все суммы рассчитаны с учетом оплаты процентов за все годы пользования кредитом. Досрочное погашение подразумевает, что сумма основного долга уменьшится, а значит ранее рассчитанные проценты перестанут быть актуальными. Заемщик оплачивает только ту сумму средств, которая осталась непогашенной. Чем больше денег досрочно внесено, тем выше экономия на процентных выплатах.

Как часто у Вас есть необходимость обращаться к юристам/нотариусам?
По мере необходимости.
41.86%
Постоянно, в том числе и по работе.
26.74%
Консультируюсь онлайн через интернет, так проще и удобней.
31.4%
Проголосовало: 86

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту. При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев. Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Порядок возврата части страховой премии

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Представленный на нашем сайте ипотечный калькулятор позволяет рассчитать размер ежемесячных платежей. Для этого пользователю достаточно заполнить поля по сумме и сроку кредита, величине процентной ставки. Кроме того, сервис позволяет делать перерасчет займа и увидеть, как изменится срок или сумма ипотеки при внесении дополнительных взносов.

Калькулятор перерасчета ипотеки

Перерасчет ипотеки производится при внесении дополнительных платежей. Причем в зависимости от того, какая сумма вносится, будет зависеть, как называется этот процесс – досрочное частичное или полное погашение.

Как правильно называется перерасчет ипотеки и можно ли его сделать в 2021 году

Ипотека – долгосрочный кредит. И это легко объяснимо: выплатить многомиллионные суммы за короткий промежуток времени нереально, да и рисковать большими ежемесячными суммами тоже особого желания не возникает. Заемщики предпочитают кредитоваться на долгий срок с минимальными платежами и при возможности досрочно погашать заем. Такое погашение сопровождает собой перерасчет ипотеки. Как он производится и в чем его выгода – подробный разбор в статье.

Иногда после досрочного погашения долга меняется процентная ставка по ипотеке. Это может произойти по желанию ипотечника в случае удовлетворения его требования банком или согласно условиям, прописанным в ипотечном договоре. Узнать годовую ставку после перерасчета вы сможете в банке. Предварительно вы можете произвести расчет самостоятельно, используя ипотечный онлайн калькулятор с расширенным функционалом.

  1. Финансовое учреждение претендует на уплату только тех процентов, которые начислялись до даты ликвидации задолженности (иногда – на уплату лишь части этих процентов).
  2. Выплата процентов ипотечником должна осуществляться только по фактическому займу долга.
  3. Финансовая организация не вправе требовать выплаты процентов больше, чем было начислено за пользование заемными финансами.

Как осуществляется перерасчет

В случае с дифференциальным методом погашения ипотеки все проще, так как перерасчет производится каждый месяц по мере уменьшения задолженности. Просто он будет рассчитан с учетом внесения большей суммы денег. Приведем пример. Пусть спустя 1 платежный период после оформления ипотеки были внесены 250 тыс. р. Вычислим размер следующей выплаты (3-ей по счету):

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Встретить сегодня банковский договор о предоставлении ипотечного кредита, в котором не указывалась бы обязательность страхования приобретаемой недвижимости, невозможно. Статья 31 федерального закона «Об ипотеке» предоставляет банкам это право, и они им активно пользуются.

Можно ли совершить возврат страхования по ипотечному кредиту?

Если страховщик полагает, что в выплате неиспользованных страховых средств ему отказано необоснованно, то он имеет право в органы Роспотребнадзора, а если там не помогут, то подать исковое заявление в общегражданский суд по месту нахождения СК. Таким же образом он может поступить и при необоснованном увеличении сроков рассмотрения заявления или выплаты средств.

Обращение в страховую компанию

Главным условием банков и страховых компаний, допускающим возврат страховки по ипотеке, является досрочное и полное погашение долга по ипотечному кредиту. Только в этом случае страхователь может потребовать от страховщика вернуть ему деньги за оставшийся период страховки.

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Виды страхования по ипотечному кредиту

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

Полное

В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.

Нормативная база

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

По общим правилам, банк — залогодержатель приобретаемого объекта недвижимости. Покупатель квартиры или дома должен вернуть сумму кредита в срок и в порядке, которые прописаны в соглашении. Но он может внести изменения в график и, согласно Федеральному закону, досрочно погасить задолженности по ипотеке. Также это может сделать поручитель заемщика. Собственно, закрытие сделки раньше времени, полная выплата всей суммы жилья, и есть досрочное погашение ипотеки.

Досрочное погашение ипотеки. Что такое досрочное погашение ипотеки

7. Погасите регистрационную запись об ипотеке в Росреестре. Для этого необходимо будет подготовить некоторые документы. При наличии закладной — заявление ее владельца, а также ее саму или выписку по счету, подтверждающую, что все обязательства по кредиту вы исполнили. Кроме того, нужно будет иметь на руках заявления залогодателя. Если закладной не было, то необходимо просто заявление от банка и свои документы о погашении кредита.

Виды досрочного погашения ипотеки

Согласно гражданскому кодексу, чтобы досрочно погасить кредит по ипотеке, нужно предупредить банк не менее чем за 30 дней до даты платежа, которую вы запланировали. В кредитном договоре могут быть указаны и менее длинные сроки — будьте внимательны!

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Условия досрочного погашения в банках

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Если платеж вносился кредитору по графику, вернуть даже часть суммы не удастся, поскольку страховой период должен быть привязан к периоду кредитования. Компания рассчитывает очередной ежегодный взнос на основании кредитного договора. Если полис оформлен на больший срок, можно рассчитывать на возврат неиспользованной части.

  1. Уведомить банк и страховщика о кончине должника-страхователя.
  2. Вступить в право наследования и переоформить кредитные обязательства.
  3. Обратиться к страховщику за возвратом части денег за умершего заемщика, если личный полис не приобретался ранее.

Перевод ипотечного долга в другой банк по программе рефинансирования

С помощью страховой защиты банк обеспечен благополучной оплатой долга, даже если залоговое имущество теряет ликвидность, портится или разрушается. Различают три вида страховки по ипотеке, но только имущественная считается обязательной. Требование оплачивать все три вида страхования исходит из условий банка и фиксируется только в кредитном договоре. Это означает, что теоретически банк не может настаивать на покупке клиентом страховки титула, жизни и здоровья. И юридически нет оснований для принудительного оформления титульного и личного страхования.

Важно! Компания в течение одного месяца с даты обращения должна перечислить оставшиеся средства по страховке. Если этого не произошло, необходимо требовать письменный отказ и обратиться в суд для восстановления справедливости.

Еще один вид дополнительного страхования – титульное. Оно защищает заемщика от утраты права собственности на переданный банку в залог объект недвижимости. Такой вид защиты важен для клиентов, приобретающих жилье на вторичном рынке. Проверить всю цепочку собственников жилой недвижимости иногда чрезвычайно сложно. Если права одного из бывших владельцев были реально ущемлены, подать исковое заявление на аннулирование сделки он имеет право в течение 3 лет с даты заключения последнего договора.

Добровольный отказ от страховки

Возврат средств за остальные страховые полисы невозможен, так как взаимоотношения с банком еще не прекращены. Они продлятся до момента полного погашения ипотеки. Вносить средства в счет погашения долга и оплаты страховки будут наследники.

Любой человек по закону может досрочно погашать займы. Процедура может предполагать полное или частичное погашение кредита. Для этого важно предупредить работников банка о принятом решении за 30 дней до внесения подготовленной суммы.

Если человек регулярно злоупотребляет досрочным погашением разных займов, которые оформляют в различных банках, то это может привести даже к негативным последствиям. По законодательству за это не предусматриваются какие-либо наказания, но сами банки негативно относятся к таким заемщикам, так как не дополучают от них значительную часть прибыли.

Можно ли вернуть страховку?

Люди должны не только знать, что значит досрочное погашение кредита, но и как оно правильно рассчитывается. В этом случае они смогут проконтролировать работников банковского учреждения. На практике часто встречаются ситуации, когда банковские сотрудники случайно или намеренно допускают ошибки, поэтому не снижается основной долг.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям Договора коллективного добровольного страхования предусмотрено, что размер страховой суммы в каждый момент равен сумме остатка основного долга и процентов по кредитному договору.

Решение суда №1

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется выплатить единовременно страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, застрахованного лица.

Читайте также:  Порядок взаиморасчетов между физическими и юридическими лицами
Оцените статью
Поможем защитить Ваши интересы
Добавить комментарий